14.05.2024
14.05.2024
9 мин
35 
Что такое кредитная история
Кредитная история представляет собой детализированную запись вашей финансовой активности и отношений с кредитными организациями. Это своеобразное досье, которое формируется на основе вашего обращения за поддержкой, включая заявки на кредиты и займы, их одобрение или отказы, а также информацию о том, как вы возвращали деньги. Важность этого досье сложно переоценить, поскольку оно является ключевым фактором при принятии решений кредитными организациями о возможности предоставления вам кредитов и займов.
МФО, которые сегодня одобряют:
Каждый раз, когда вы обращаетесь за помощью в МФО или вам предоставляется кредит, информация об этом фиксируется в вашей кредитной истории. Это включает сведения о сумме, сроках погашения, а также о том, как вы справляетесь с выплатами. Если в процессе возврата средств возникают задержки или просрочки, это также отражается в документации, что повлияет на вашу репутацию как заемщика.
В России действуют бюро кредитных историй (БКИ), которые занимаются сбором, обработкой и хранением данных о кредитных операциях граждан и юридических лиц. В стране функционируют шесть таких организаций, среди которых наиболее известны НБКИ, ОКБ и Скоринг Бюро. Каждое бюро хранит информацию о вас, что позволяет кредитным организациям получать полное представление о вашей надежности.
Получить доступ к своей кредитной истории можно, обратившись напрямую в любое БКИ с соответствующим заявлением. Законодательство предусматривает возможность бесплатного получения полного отчета о своей кредитной истории два раза в год, что позволяет заемщикам контролировать актуальность и правильность фиксируемой информации.
Состав кредитной истории довольно стандартизирован и включает несколько ключевых разделов. В титульной части содержатся общие сведения о заемщике: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Основная часть предоставляет информацию о текущих обязательствах и судебных решениях, если таковые имеются, а также содержит кредитный рейтинг — оценку платежной дисциплины, рассчитываемую на основе предыдущих займов. В информационной части фиксируются все поданные заявки и их исходы, что дает представление о вашей активности как заемщика. Наконец, закрытая часть предназначена исключительно для заёмщика и включает в себя сведения о тех, кто запрашивал вашу кредитную историю.
Кредитная история является ценным источником информации не только для кредитных организаций, но и для самого заемщика, поскольку позволяет оценить свои перспективы и возможности. Важно регулярно следить за ее состоянием и корректностью отраженных данных, чтобы избежать недопониманий и обеспечить себе доступ к лучшим условиям кредитования в будущем.
Что влияет на кредитную историю
Кредитная история формируется на основе информации о взаимодействии человека с банковскими и микрофинансовыми организациями, а также его поведения в отношении обязательств. Рассмотрим, какие именно аспекты оказывают влияние на кредитную историю, исходя из анализа поведения и решений заемщика.
- Отказ от кредита. Когда человек подает заявку на получение поддержки, но впоследствии решает отказаться от нее, это фиксируется в кредитной истории. В зависимости от того, на каком этапе процесса произошел отказ (до одобрения заявки или после), информация вносится в досье различным образом. Такие действия будут интерпретированы банками по-разному, но в любом случае они оставляют след в кредитной истории, который повлияет на будущие решения кредитных организаций.
- Досрочное погашение. В случае если заемщик решает вернуть долг раньше срока, это также отражается в его кредитной истории. Хотя досрочное погашение кажется положительным моментом, так как указывает на стабильность и надежность заемщика, некоторые банки воспринимают это как потерю процентных доходов. Тем не менее это редко становится причиной для отказа в будущих займах.
- Несколько заявок одновременно. Подача множества заявок в различные кредитные учреждения за короткий промежуток времени создаст впечатление нестабильности или отчаяния. Кредиторы интерпретируют такие действия как признак потенциальных рисков, что негативно скажется на решениях о выдаче кредитов или займов.
- Просроченный платеж. Одним из самых значительных факторов, негативно влияющих на кредитную историю, являются просроченные платежи. Регулярные просрочки или значительные задержки в выплатах серьезно ухудшают репутацию и значительно усложняют получение новых услуг.
- Кредитные карты. Использование кредитных карт и образец их погашения также влияют на кредитную историю. Регулярное и своевременное погашение задолженностей по кредитным картам положительно сказывается на истории, в то время как задолженности и просрочки ухудшат ее.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю
Микрозаймы, несмотря на их кажущуюся незначительность по сравнению с банковскими кредитами, оказывают непосредственное воздействие на кредитную историю, формируя образ заемщика в глазах кредитора. МФО, как и банки, передают информацию о заемщиках в БКИ, что позволяет отслеживать все обязательства граждан, включая получение и погашение микрозаймов. Это включает информацию о самом факте оформления займа, условиях его погашения, наличии просрочек и в случае возникновения серьезной задолженности — даже о передаче дела в суд или коллекторским агентствам.
Положительное воздействие микрозаймов на кредитную историю проявляется в случае своевременного погашения долга. Это демонстрирует дисциплину и повышает доверие к заемщику со стороны кредитных организаций. Таким образом, ответственное отношение к обязательствам перед МФО станет фактором, улучшающим кредитный рейтинг и повышающим шансы на получение крупных займов на более выгодных условиях в будущем.
Однако в случае нарушения условий договора и появления просрочек ситуация меняется на противоположную. Несвоевременное погашение микрозаймов, как и любых других обязательств, отрицательно сказывается на кредитной истории. Просрочки, особенно регулярные или длительные, значительно ухудшат репутацию заемщика и снизят его шансы на одобрение заявок в будущем.
Важно осознавать, что МФО обязаны по закону передавать сведения в БКИ, и любые утверждения о возможности получения микрозаймов без отражения этой информации в кредитной истории являются заблуждением. Нарушение МФО данного обязательства приведет к исключению организации из реестра Центрального банка России.
Какие виды просрочек бывают?
Различные виды просрочек имеют разную степень влияния на кредитную историю и рейтинг заемщика. Принято выделять несколько основных типов просрочек, каждый из которых имеет свои особенности.
- Техническая просрочка. Такой тип просрочки возникает из-за задержек в обработке платежей или технических сбоев в платежных системах. Несмотря на то, что деньги были отправлены вовремя, они поступили на счет получателя с опозданием. Технические просрочки легко оспариваются при предоставлении подтверждающих чеков или выписок из банка.
- Незначительная просрочка. Это ситуация, когда оплата задерживается на 1-2 дня. Такие просрочки возникают, если платеж был совершен в последний день установленного срока. Некоторые кредиторы не учитывают такие незначительные задержки, однако регулярное повторение приведет к фиксации информации в БКИ.
- Ситуационная просрочка. Если оплата по займу была задержана на более чем на 3 дня, заемщику следует обратиться в банк или МФО с письменным объяснением причин задержки и по возможности предоставить соответствующие документы. Многие кредиторы идут навстречу своим клиентам и не спешат отправлять информацию о таких просрочках в БКИ.
- Проблемная просрочка. Задержка платежа на срок от 1 до 2 месяцев влечет за собой начисление пени и штрафов. В таких обстоятельствах заемщику стоит рассмотреть варианты кредитных каникул или реструктуризации долга для минимизации потерь и сохранения кредитной репутации.
- Долгосрочная просрочка. Если долг не погашается в течение 3 месяцев, ситуация считается критической. Кредитор имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности, что неизбежно отразится на кредитной истории заемщика и затруднит получение кредитов или займов в будущем.
- Безнадежная просрочка. Этот вид просрочки означает, что долг признан безнадежным для возврата, и заемщик может быть объявлен банкротом. Такое развитие событий имеет серьезные последствия для статуса человека и сопровождается рядом ограничений.
Как проверить кредитную историю
1. Выберите способ получения. Получите кредитную историю самостоятельно, обратившись напрямую в БКИ, или воспользуйтесь услугами посредников. Помните, что закон предоставляет право получить кредитную историю бесплатно два раза в год из каждого БКИ.
2. Определите, в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Сделать это можно, отправив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через портал Госуслуг. Предварительно убедитесь, что ваша учетная запись на портале подтверждена.
3. Отправьте запрос в ЦККИ. Используйте для этого портал Госуслуг, выбрав в меню услугу «Узнать свое БКИ». Следуйте инструкциям на экране, чтобы заполнить и отправить запрос.
4. Получите список БКИ. Ответ приходит в течение нескольких минут и содержит перечень всех организаций, в которых хранится ваша кредитная история.
5. Обратитесь в БКИ за кредитной историей. Теперь, когда вы знаете, где хранится ваша кредитная история, обратитесь непосредственно в эти организации. Запросите информацию через их официальные сайты, по электронной почте или лично, в зависимости от предложенных БКИ вариантов.
6. Запросите кредитную историю. В большинстве случаев для получения истории потребуется подтвердить свою личность, используя учетную запись на Госуслугах или предъявив документы при личном визите.
7. Рассмотрите полученную информацию. После получения кредитной истории внимательно прочитайте все данные. Если вы обнаружите ошибки или неточности, обратитесь в БКИ для их исправления.
Как исправить кредитную историю
Первым шагом на пути к исправлению кредитной истории является активизация кредитной деятельности с целью создания положительных записей. Необходимо продемонстрировать организациям свою платежеспособность и надежность как заемщика. Для этого можно воспользоваться несколькими способами.
- Кредитные карты. Получение кредитной карты и дисциплинированное ее использование, включая своевременное погашение минимальных платежей, существенно улучшит кредитную историю. Главное — избегать задержек и стараться не использовать весь доступный лимит.
- Рефинансирование и реструктуризация. Пересмотр условий текущих кредитных обязательств через рефинансирование или реструктуризацию долга поможет снизить нагрузку по выплатам и избежать новых просрочек.
- Товары в рассрочку. Покупка товаров в рассрочку и своевременное погашение таких обязательств также способствует положительным изменениям в кредитной истории. Это хороший способ доказать свою платежеспособность без необходимости переплачивать за проценты.
- Депозиты и сберегательные счета. Открытие депозита или накопительного счета в банке не влияет на кредитную историю напрямую, но демонстрирует вашу стабильность и положительно скажется на решениях кредиторов в будущем.
Можно ли повысить кредитный рейтинг с помощью микрозайма?
Микрозаймы становятся привлекательным способом для тех, кто стремится повысить свой кредитный рейтинг, особенно если их кредитная история оставляет желать лучшего. В ситуациях, когда банки отказывают в предоставлении кредита из-за низкого рейтинга или отсутствия кредитной истории, МФО окажутся хорошим выходом. Главное преимущество заключается в том, что они готовы сотрудничать с клиентами, имеющими невысокий кредитный рейтинг, и предлагают первые займы без процентов при своевременном погашении.
Однако важно понимать, что микрозаймы следует рассматривать исключительно как краткосрочное решение. Процентные ставки по микрозаймам довольно высоки, и злоупотребление такими займами приведет к увеличению долговой нагрузки вместо решения проблемы. Чтобы микрозаймы оказали положительное влияние на кредитный рейтинг, важно соблюдать несколько условий:
- Своевременное погашение. Главное условие — это погашение займа в срок. Своевременные выплаты по микрозаймам фиксируются в кредитной истории и способствуют повышению рейтинга.
- Умеренное использование. Не стоит брать микрозаймы один за другим или иметь несколько одновременных микрозаймов. Чрезмерное увлечение микрофинансированием вызовет подозрения у кредиторов и повлияет на кредитный рейтинг отрицательно.
- Выбор МФО. Важно обращаться только в проверенные микрофинансовые организации, которые официально зарегистрированы в реестре Центрального банка и работают в соответствии с законодательством. Данные о займах из надежных МФО будут корректно отражены в кредитной истории.
- Целевое использование. Используйте микрозайм для целей, которые способствуют стабильности: закрытие долгов с высокими процентами и улучшение материального положения. В дальнейшем это позволит вам обращаться за кредитами в банки на более выгодных условиях.
